Взять кредит под залог имущества — правила и порядок получения. Как получить кредит под залог без предоставления недвижимости или транспортного средства? Какие требования ставят к недвижимости

Кто брал займ под залог недвижимости? Отзывы подтверждают, что получить средства таким способом довольно просто. Разберемся в этом вопросе подробнее. Займы под залог в виде недвижимого имущества предоставляют различного вида кредитные организации и частные лица. Для того, чтобы воспользоваться данным видом кредитования, физическому лицу необходимо иметь в собственности квартиру, дом либо земельный участок - любой вид недвижимости.

Кем предоставляются?

МФО и частные лица предоставляют подобные займы под залог недвижимости по упрощенной системе. Для этого потребуется минимальный пакет документации, привлечение поручителей не обязательно. В этом случае специалисты в срочном порядке выезжают к месту нахождения объекта недвижимости и делают заключение о его стоимости. При этом сделка может быть осуществлена даже при наличии долгов за коммунальные услуги. Кредитора не интересует уровень дохода и платежеспособность заемщика, а снимать с регистрационного учета прописанных в жилом помещении граждан не требуется. Помимо этого, имеется возможность взять займ под залог недвижимости, если вы являетесь владельцем лишь ее доли.

Договор залога

Данная сделка оформляется в виде договора залога, в условия которого входит то, что объект недвижимости обременяется кредитором, а заемщик с этого момента не имеет права совершать в отношении данного имущества никаких операций до истечения срока подобного соглашения. Тем не менее собственник жилья может проживать в этом доме или квартире. Какие имеются тех, кто брал займ под залог недвижимости, отзывы? Об этом далее.

Предложения МФО

Примерно половина всех микрофинансовых организаций предлагают физическим лицам кредиты под залог имущества. Подобные программы привлекают клиентов простотой процедуры оформления, а наличие в собственности недвижимости значительно увеличивает размер денежной суммы, которая может быть предоставлена им в качестве займа.

Для того чтобы оформить подобную сделку, потребуются следующие документы:

договор приватизации либо наследования, дарения, купли-продажи конкретного объекта;
справка, подтверждающая регистрацию недвижимости.

К условиям, на которых можно получить кредитные займы под залог недвижимости, относятся период от 1 месяца до 1 года, процентные ставки от 10 %, денежная сумма в размере 80 % от стоимости объекта недвижимости. Срок выдачи денег до 7 дней. График погашения подобных кредитов может быть установлен индивидуально для каждого конкретного клиента, а также возможно досрочное погашение задолженности либо отсрочка выплаты на срок до нескольких лет. Займ под залог недвижимости выдается в наличной форме либо в виде перевода на счет или пластиковую карту получателя.

Кредитование под залог имущества от частных инвесторов

Услуги физических лиц, которые предоставляют займ под залог недвижимости, также имеют некоторые преимущества. К ним относятся:

Условия

Займы под залог недвижимости между физическими лицами оформляются, как правило, на следующих условиях:

процентные ставки - 13-25 % годовых;
размер денежной суммы займа составляет от 60 до 90 % рыночной стоимости объекта недвижимого имущества;
срок предоставления займа - до 5 лет;
договор о кредитовании является основным гарантом подобной сделки.

Тем не менее, несмотря на все преимущества данного вида кредитования, физические лица, которые желают взять займ под залог недвижимости, имеют огромный риск стать жертвами мошенничества. Поэтому подобные сделки следует заключать с привлечением нотариусов, а также внимательно вникать в суть кредитного договора.

Оформление недвижимости под залог: что необходимо знать

Существует множество нюансов, которые нужно знать гражданам, желающим получить такой заем. К некоторым из них можно отнести следующее:

Недвижимость, собственниками которой являются несовершеннолетние и недееспособные граждане, заложить весьма проблематично. Также редким случаем приема в качестве залога по кредиту являются коммунальные квартиры.
Физические лица, закладывающие свою недвижимость, должны учитывать дополнительные расходы, связанные со страхованием данных объектов собственности, чего часто требуют кредиторы.
При оформлении подобной сделки необходимо пригласить квалифицированного юриста, который будет ее свидетелем и сможет тщательно проверить все условия договора. Это также предполагает дополнительные расходы для заемщика.
При оценке объекта недвижимости кредиторы часто занижают его рыночную стоимость. Для того чтобы этого не произошло, заемщик имеет право пригласить независимого оценщика.

Чем может грозить физическому лицу займ под залог недвижимости?

Особенности сделок с МФО

МФО одобрят практически 90 % заявок по займам под залог недвижимости. Это объясняется тем, что для них такие сделки весьма выгодны. Порядок рассмотрения здесь таков:

Заемщик должен заполнить анкету, представленную на официальном сайте организации, где обязательно следует указать сумму кредита и информацию о залоговой недвижимости.
После этого должен быть получен ответ о предварительном решении кредитной организации.
Производится оценка рыночной стоимости имущества.
Подписание договора займа.
Государственная регистрация данного договора.
Составление всех необходимых графиков погашения кредита и выдача клиенту денежной суммы.

По отзывам, займы под залог недвижимости в Тюмени оформляют быстро. Многочисленные отклики подтверждают, что такая практика здесь распространена.

Документами, которые заемщик должен предоставить МФО, являются выписка из домовой книги, а также свидетельство о праве собственности на конкретный объект недвижимого имущества. В день подачи данных документов физическому лицу могут выдать половину денежной суммы займа, а остальную часть - после государственной регистрации кредитного договора.

Особенности сделок с частными инвесторами

Физические лица, желающие оформить такого рода заем, могут сотрудничать с частными инвесторами, особенно если в их приоритетах - срочность получения на руки определенной суммы денежных средств, а также минимальный пакет документации. Частные кредиторы могут предложить им оформить подобную сделку двумя способами:

При помощи договора залога, когда объект недвижимости остается в собственности у заемщика, однако предусмотрены определенные ограничения при распоряжении этим объектом.
При заключении договора купли-продажи либо дарения недвижимого имущества с наймом и первоочередным правом его покупки.

Частные инвесторы, как правило, предлагают своим клиентам выбирать условия погашения подобных займов - по завершении срока договора, ежеквартально, ежемесячно и т. п.

Итак, что говорят те, кто брал займ под залог недвижимости?

Отзывы граждан

Иногда при оформлении небольших займов подтверждение залога и доходов физического лица не требуется. Однако граждане, которые однажды уже пользовались подобными услугами, замечают, что если в кредит нужна большая сумма денежных средств, то залог по недвижимости - единственное решение данной проблемы. Таким объектом может выступать как квартира или частный дом, так и участок земли.

Все способы кредитования, особенно с привлечением залоговых возможностей заемщиков, как утверждают клиенты банковских и иных кредитных организаций, имеют как плюсы, так и минусы.

Какие еще имеются отзывы? Кто брал займ под залог недвижимости и остался доволен?

Плюсы кредитования с залогом

Итак, когда речь идет о кредитах с использованием залогов, они обычно являются нецелевыми. Поскольку полученные в заем денежные средства клиент может тратить по собственному усмотрению, документального подтверждения не требуется.

Плюсом подобного варианта кредитования является то, что заемщик в данном случае может получить в долг довольно крупную сумму финансовых средств, но и получить наиболее выгодные для себя условия кредитования, например такие, как низкий процент и отсутствие документального обеспечения по займу под залог недвижимости.

Среди большого разнообразия кредитных продуктов, предлагаемых банками физическим лицам, в последнее время активно развивается сегмент кредитования под различные виды имущества, в том числе под залог недвижимости. Традиционно – это ипотека: кредит на приобретение готовой или строящейся квартиры, коттеджа, таунхауса. Однако в последнее время стали появляться и простые потребительские кредиты на произвольные цели под залог уже имеющейся недвижимости (квартиры, отдельно строящиеся дома, земельные участки). Эта статья посвящена особенностям кредитования граждан под залог уже имеющегося имущества.

Юридические аспекты

Начнем с того, что кредит под залог недвижимости с точки зрения закона это и есть ипотека, то есть правоотношения, возникающие из заключения кредитного договора с обеспечением в виде залога недвижимости. Это то же самое, что традиционная (в бытовом понимании) ипотека: то есть не имеет значения, кредит берется на приобретение нового объекта недвижимости или под залог имеющегося.

Юридически такие кредитные договоры не будут отличаться ни по тексту, ни по последствиям: есть слова «залог недвижимости» – значит ипотека. В законе эти термины синонимичны. Кредит под залог недвижимости может быть оформлен либо договором залога (ипотеки), кстати говоря, многие банки так и пишут, либо в виде закладной – ценной бумаги, которую банк потом сможет перепродать.

Основное последствие для таких договоров – это право кредитора (в данном случае банка) отобрать недвижимость, которую вы предоставите в качестве залога, в случае, если вы не будете платить своевременно по кредиту. Причем не будет иметь значение: есть у вас другое место жительства, прописаны ли малые дети – закон в данном случае будет циничен. К слову говоря, достаточно в течение года просрочить платежи хотя бы три раза, чтобы квартиру у вас отобрали даже в досудебном порядке.

Что касается пакета документов, который надо будет собрать, чтоб получить деньги под залог недвижимости, а также требований, которые банки предъявляют к будущим заемщикам, то они такие же как и при обычной ипотеке – ни больше, ни меньше. Незначительное исключение могут сделать, если сумма кредита ощутимо меньше стоимости объекта залога – и то, «пожертвовать» могут только справкой о доходах или подтверждением трудоустройства, но такие исключения, скажу честно, встречаются очень редко, да и платить за такие поблажки иногда приходится больше, чем если бы вы собрали полный пакет документов.

Так что рассчитывать на скорость оформления такого кредита особо не приходится. Обычно это занимает один месяц: одна неделя – на сбор полного пакета документов по квартире или другому объекту недвижимости (включая выезд оценщика на место и составление заключения); еще неделя – на рассмотрение банком заявки; неделя – на досбор документов; неделя – на регистрацию сделки в федеральной регистрационной службе. Если хотите сэкономить время, то лучше обращаться в ломбарды, потребительские кооперативы или к частным ростовщикам, там рассмотрение заявки будет происходить гораздо быстрее, НО и процентные ставки будут на порядок выше.

Цели кредита

Сегодня банки предлагают массу вариантов, начиная от простого потребительского кредитования, когда цель кредита не запрашивается. Некоторые прописывают в условиях кредитования обязательные цели типа приобретение другой недвижимости, строительство объекта недвижимости, ремонт. Причем целевое расходование полученного кредита необходимо будет в обязательном порядке подтвердить – иначе потребуют вернуть кредит или отберут объект залога. На самом деле, для вас как для заемщика нет никакой принципиальной разницы. Основное отличие будет только в процентной ставке, да и то не намного: 1-2% годовых.

Какую недвижимость возьмут в залог

По большому счету, практически любую: квартиры (стопроцентно готовые), коттеджи, таунхаусы, земельные участки – главное, чтобы было оформлено право собственности. В принципе требования к недвижимости по кредитам под ее залог такие же как и по стандартной ипотеке на приобретение объектов недвижимости (как мы уже писали выше, закон, регулирующий такие правоотношения-то один). Другое дело, что коттеджи и таунхаусы (если вы оформляете займ под залог загородной недвижимости), как правило, берут в залог только вместе с земельными участками, на которых они расположены. Так что имейте это в виду: если земля будет находиться в аренде (пусть и долгосрочной), в залог такой объект недвижимости могут и не взять.

Во-вторых, если у гражданина в собственности имеется коммерческая недвижимость – тут с огромной долей вероятности можно утверждать, что такой гражданин занимается предпринимательской деятельностью – а значит, займ под залог имущества нужен на бизнес-цели. В этом случае банк, в соответствии с требованиями об оценке кредитных рисков вынужден рассматривать такую заявку не как кредит физическому лицу на бытовые нужды, а как кредит юридическому лицу на осуществление бизнес деятельности. А это уже и другой договор залога, да и, в принципе, весь пакет документов и требования к будущим заемщикам другие. Хотя в индивидуальном порядке, наверное, такие вопросы с банком можно решить – но это будет скорее исключение из правила, чем норма.

Очень важный вопрос – оценка стоимости объекта недвижимости, который будет сдаваться в залог по кредиту. Во всех условиях кредитования пишут стандартную фразу о том, что максимальная сумму кредита не может превышать Х% от оценочной стоимости объекта недвижимости. И вот тут возникает «интересный» вопрос: а кто и как будет оценивать рыночную стоимость?

Возможен, правда, и другой вариант – когда оценку будет делать аккредитованная банком оценочная компания. При этом банк сразу предупреждает, что расходы на оценщиков будет нести будущий заемщик по кредиту под залог недвижимости – то есть вы. С одной стороны, при таком подходе к оценке недвижимости для вас возникают дополнительные (зачастую лишние) траты.

Но, с другой стороны, оценочные компании более объективны при определении рыночной стоимости объектов недвижимости, к тому же, с ними иногда можно «договориться», и они несколько завысят оценочную стоимость, чтобы вы «вписались» в нужную вам стоимость по кредиту. В среднем, услуги оценочных компаний стоят тысячи три, если им только не приходится катиться за город или куда подальше – в этом случае придется заплатить за перемещение их специалистов.

Некоторые банки предъявляют уже ставшее архаичным требование о том, чтобы в сдаваемом в залог по кредиту объекте недвижимости к моменту оформления сделки и регистрации залога никто не был прописан – таким образом они страхуются от возможных проблем при реализации объекта залога в случае, если вы будете ненадлежащим образом платить по кредиту.

Однако эти требования действительно лишнее, потому что в соответствии с законом о залоге и ипотеке выписать и выселить всех проживающих, а также реализовать объект залога залогодержатель (то есть банк) может совершенно спокойно на вполне законных основаниях.

Процентная ставка

Обычно ставка по потребительским кредитам под залог недвижимости на 1-2% годовых больше, чем по стандартному жилищному кредиту (ипотека под залог недвижимости «выходит дешевле») – банки традиционно считают такие кредиты более рискованными, чем просто приобретение жилья. К тому же большинство слабо верят в то, что кредит берется на ремонт или отдых. Большинство уверено, что кредиты в таких размерах берутся на бизнес-цели. Это их в общем-то не смущает – то, что кредит оформляется на конкретное физическое лицо, а не на бизнес-предприятие, да еще и недвижимость в виде залога – более, чем достаточная гарантия возврата средств (рассматривают банки залог коммерческой недвижимости даже).

КРЕДИТ ПОД ЗАЛОГ - (англ. secured loan) – кредит, обеспеченный ценностями, из стоимости которых банк в случае неисполнения платежного обязательства заемщика получает право удовлетворить возникшие претензии на основании юридически закрепленной имущественной… … Финансово-кредитный энциклопедический словарь

Для любой кредитной организации решающим фактором при выдаче ссуды является платежеспособность заемщика. Оформляя кредит безработному лицу, банк несет повышенный риск невозврата денежных средств. Поэтому не каждое финансовое учреждение готово… … Банковская энциклопедия

кредит потребительский - Краткосрочные ссуды населению на приобретение потребительских товаров. Кредитором могут выступать банки, предприятия розничной торговли, ломбарды, пункты проката, кредитные кооперативы, кассы взаимопомощи и другие институты, а заемщиком выступает … Справочник технического переводчика

КРЕДИТ, ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ - краткосрочные ссуды населению на приобретение потребительских товаров. Кредитором могут выступать банки, предприятия розничной торговли, ломбарды, пункты проката, кредитные кооперативы, кассы взаимопомощи и другие институты, а заемщиком выступает … Большой бухгалтерский словарь

- – общепринятое название кредитования физических лиц, когда сумма кредита выдается заемщику наличными деньгами. Это несвязный кредит, заемщик имеет возможность распорядиться полученной суммой по своему усмотрению. Таким образом, эту форму займов… … Банковская энциклопедия

Кредит - (Credit) Кредит это сделка по передаче материальных ценностей в ссуду Понятие кредита, разновидности кредита, оформление, условия и выдача кредита Содержание >>>>>>>>>>>> … Энциклопедия инвестора

Залог - (Pledge) Понятие залога, оформление залога, кредиты и залоги Информация о понятии залога, оформление залога, кредиты и залоги Содержание Содержание 1. в сельском хозяйстве — это 2. Обеспечение долга в экономике 3. Залог в истории 4.… … Энциклопедия инвестора

Кредит ипотечный - ссуда под залог недвижимости. Наиболее простая форма Ипотека, которая существовала ещё в Древней Греции в 7 6 вв. до н. э. При рабовладельческом и феодальном строе К. и. представлял собой разновидность ростовщического кредита, носил в… … Большая советская энциклопедия

Потребительский кредит - Потребительский кредит кредит, предоставляемый непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления. Такой кредит берут не только для покупки товаров длительного пользования (квартиры, мебель, автомобили… … Википедия

ЛОМБАРДНЫЙ КРЕДИТ - краткосрочный банковский кредит под залог легко реализуемого движимого имущества (обычно под залог депонированных в банке ценных бумаг) … Юридический словарь

Что такое кредит под залог недвижимости? Подобным вопросом задается все большее количество людей. Недвижимость – ценный ресурс, особенно в таких городах как Москва и Санкт-Петербург. Под обеспечение таким имуществом можно взять действительно крупную сумму денег с длительным сроком погашения. Такой вид кредита всегда был популярен среди юридических лиц – большие суммы вкладывались в открытие или развитие бизнеса, модернизацию. В настоящее время кредит под залог недвижимости обрел популярность и у физических лиц: целевая ипотека позволяет приобрести желанную жилплощадь, а потребительский кредит с залогом недвижимости – получить крупную сумму денег на любые цели.

Что такое кредит с залогом недвижимости

Такой кредит в гражданском праве РФ называется ипотекой. Вообще, вопреки имеющемуся заблуждению, к ипотеке относят любой кредит с залогом. В понимании простых россиян: ипотека – целевой кредит, в котором целью и залогом выступает приобретаемая квартира.

Нецелевой потребительский кредит под залог недвижимости используется на любые цели, зачастую не требующие документального подтверждения. Залогом выступает любая ликвидная недвижимость, которая находится в собственности заемщика или его поручителя. Если такой займ оформляется с целью купить новый объект недвижимости – кредитор не затребует документов для покупки и внесения первоначального взноса.

Имущество в таком кредите является гарантией, что даже при нарушении договорных обязательств кредитор не понесет убытков. Поэтому с повышенной требовательностью относятся к объекту залога и оценки его ликвидности, то есть уровня спроса на рынке недвижимости. Если имущество находится в сельской местности и представляет собой дом «на курьих ножках» — ни один кредитор не даст под такое обеспечение деньги. Коммерческая недвижимость тоже должна быть ликвидной, в какой-то мере к такой собственности предъявляется даже больше требований, чем к жилой. Потому что реализовать ее сложнее.

Что выступает залогом в кредите

Как уже писалось выше, в зависимости от категории лица заемщика (физическое или юридическое лицо) залогом может стать жилая и коммерческая собственность. Если физическое лицо выступает собственником капитального строения коммерческой недвижимости – такое имущество может стать залогом для займа частному лицу.

Оформите единую онлайн-заявку

Узнайте, в каких банках высокая вероятность одобрение

81% отправленных заявок получают одобрение

Залогом может стать любая жилая площадь :

квартиры, их отчужденные части, отдельные комнаты, оформленные на правах собственности;
дома, их блокированные части и отдельные комнаты;
таунхаусы;
различная загородная недвижимость: коттеджи, апартаменты, дачи.

Обратите внимание! Более охотно берут под залог кредита квартиры. Более крупные суммы доступны владельцам квартир в больших городах типа Москвы и Санкт-Петербурга.

Сложнее взять кредит под залог дома, в особенности – загородного. Собственность должна находиться на удаленности от города, не превышающей 10-30 км. Требований к такому имуществу предъявляется больше.

Залогом становится коммерческая собственность:

офисные помещения;
склады;
производственные строения;
торговые площадки.

Если на недвижимость есть спрос (к примеру, офисы в здании в центре Москвы) и она отвечает основным требованиям использования такого помещения – кредитор готов дать кредит под такой залог.

Какие требования ставят к недвижимости

Для определения суммы кредита и степени ликвидности объекта – проводится специализированная оценка недвижимости. Данная процедура осуществляется специалистами банка (если кредит берется там) или независимой финансовой компанией. Оценивается внешний вид и внутреннее составляющее (материалы фундамента и стен), проводится инвентаризация, оценивается техническое состояние внутри помещения (наличие коммуникаций, их рабочее состояние, минимальный ремонт). Исходя из того и устанавливаются основные требования к предмету залога:

наличие минимального ремонта;
хорошее техническое состояние;
наличие на имущество оформленного права собственности и всех необходимых документов;
отсутствие незаконных перепланировок;
нахождение в городе в перспективном микрорайоне, наличие инфраструктуры.

Полный перечень условий уточняется непосредственно у кредитора. Что касается оценки – лучше всего заказать ее в специализированной компании, пусть за это и придется заплатить. Зато можно быть уверенным, что оценят недвижимость реально.

На каких условиях взять кредит под залог недвижимости

Условия и предоставляемые тарифы разительно отличаются и зависят как минимум от того, с каким кредитором готов сотрудничать заемщик.

Если клиент предоставляет кроме ликвидной недвижимости подтверждение определенного уровня заработка и стабильность материального положения – можно взять кредит под залог недвижимости в банке. Это стандартно:

от 9,9-12% — минимальная ставка;
срок кредитования до 25-30 лет;
суммы физическим лицам не превышают 10-30 млн. р.

Проводится полный анализ потенциального заемщика, поэтому требуется хорошая кредитная история и достаточный уровень дохода. Во многих случаях дополнительно привлекаются поручители.

Если у заемщика нет возможности и времени собирать кучу справок, а кредитный рейтинг желает быть лучшим – всегда можно обратиться к кредитованию частных лиц. Это стандартно:

от 2-3% в месяц;
небольшие (в сравнении с банками) суммы кредитования до 2-3 млн. р.;
небольшие сроки погашения – до 1-2-х лет.

Требуется минимальный набор документов, не проверяется кредитная история и не нужны поручители. Если обращаться к проверенному кредитору – можно надеяться на установление гибких условий и даже выгодных тарифов. По похожей схеме работают некоторые финансово-кредитные компании, но кредитуют на более выгодных условиях.

Конкретные предложения для оформления кредитов под залог недвижимости

Для получения залогового кредита определенные требования ставят не только предмету залога, заемщик также должен отвечать установленным критериям. В основном, это:

совершеннолетний возраст. Зачастую кредит под залог могут оформить лица старше 21-го года;
российское гражданство. Иностранным гражданам можно взять ипотеку с целевым уклоном;
кредит под залог недвижимости готовы дать лицам с постоянной или временной регистрацией на территории присутствия офиса кредитора.

Если кредитование происходит в банке – определенные критерии ставятся по поводу платежеспособности и стажа работы. Исходя из этого, требуется официальный доход и стаж работы на текущем месте не менее 4-6-ти месяцев.

Сбербанк

Несмотря на обилие ипотечных программ с достаточно низкими ставками, Сбербанк предлагает кредит под залог имеющейся недвижимости.

Для зарплатных клиентов, как обычно бывает, процентная ставка чуть ниже – от 12%, для остальных – от 12,5%. Сумма достаточно стандартная для банковского рынка – до 10 млн. р. и это не более 60% от стоимости имущества. Программа рассчитана исключительно для физических лиц. Период погашения не превысит 20-ти лет.

ВТБ

Частному лицу предлагается кредит под залог недвижимости на более крупную сумму, чем в Сбербанке – можно взять кредит до 15 млн. р. (не более 50% от стоимости квартиры) с таким же сроком погашения (20 лет). Правда, годовая процентная ставка будет немного ниже: от 11,7% зарплатным и от 12% — остальным заемщикам.

Банк Жилищного финансирования

Нет разграничения на физических лиц и ИП, думаем, что кредит под залог недвижимости можно получить и начинающему предпринимателю для открытия своего дела или покупку коммерческой собственности. Сумма до 8 млн. р. (не более 60% от стоимости квартиры) выдается по двум документам, погашать долг можно в течение 20-ти лет. Базовая ставка – 12,99%.

Кредитная компания ➤ МойЗалог

Рассматривается недвижимость исключительно в Москве и МО, Санкт-Петербурге и Ленинградской области, это позволяет выдать до 90% от ее стоимости и заключить сделку быстро. Зачастую деньги выдаются в день обращения или авансом до 60% от одобренной суммы. До 100 млн. р. позволяют использовать кредитные ресурсы на совершенно любые цели: от потребительских до бизнеса. Поэтому заемщиками могут стать физические лица (в том числе ИП) и юридические лица. Базовая ставка – 6,5% годовых, задолженность погашается вплоть до 30-ти лет. Кредит выдается по 2-м документам без подтверждения дохода и проверки кредитной истории.

Банк Уралсиб

До 60 % от стоимости имущества (не более 6 млн. р.) можно получить на срок до 15-ти лет. Кредитоваться могут частные лица и индивидуальные предприниматели. Правда, для последних ставка увеличивается на 0,5% годовых. Базовая величина – 13,5%. Кроме того, возможны надбавки при отказе от страхования (+1% — при отказе от страхования и +0,5% — без подтверждения дохода). Также насчитываются надбавки за любое несоответствие установленным требованиям.

Видео: для хорошего настроения!

Что такое кредит под залог своей недвижимости и как его оформить? was last modified: Апрель 5th, 2018 by Виктория Мельчук

В рыночных условиях хозяйствования банковский кредит - один из основных источников заемных средств. Потребительский кредит не является целевым. Он может быть использован, когда для покупки объектов недвижимости не хватает небольшой суммы.

Законодательство Российской Федерации предусматривает выдачу кредитов под различные виды обеспечения. Важнейшие из них: залог имущества и имущественных прав, гарантии и поручительства третьих лиц, страхование кредитного риска, переуступка в пользу банка требований и счетов заемщика, предоставление «связанных» кредитов.

Финансирование объектов недвижимости за счет только заемного капитала в большей степени относится к специальным видам финансирования (строительные кредиты, различные виды муниципального финансирования), которые требуют особых технологий финансирования, кредитования и страхования.

При этом сама заемная форма может иметь сложную структуру, состоящую из ряда кредитов и займов. Финансирование приобретения населением жилья с помощью только заемных средств также осуществляется довольно редко и требует дополнительного страхования или иного (дополнительного) обеспечения.

Залог объектов недвижимости с целью получения денежной ссуды - ипотечного кредита (кредита под закладную) - называется ипотекой. Под этим термином подразумеваются закладная, собственно ипотека и ипотечный кредит.

Особенности региональной экономики и возможности привлечения бюджетных ресурсов в регионах определили появление различных схем ипотечного жилищного кредитования. Однако, как свидетельствует опыт развитых стран, без федеральной поддержки ипотечное кредитование развиваться не может.

Модель ипотечного рынка, как правило, строится исходя из схем ипотечного кредитования: это либо одноуровневый, либо двухуровневый ипотечный рынок. Напомним, что законодательная база нашей страны предусматривает построение двухуровневого ипотечного рынка.

Субъектами кредитных отношений в области банковского кредита применительно к сфере недвижимости являются все субъекты рынка недвижимости и сами банки. Кредиторы - это субъекты, передающие свои временно свободные средства в распоряжение заемщика на определенный срок. Заемщик - сторона кредитных отношений, получающая средства в пользование и обязанная их возвратить в установленный срок. Например, застройщик, помещая свои средства на расчетный счет в банке, выступает в роли кредитора, а банк - в роли заемщика. Испрашивая у банка кредит, застройщик превращается в заемщика, а банк играет роль кредитора.

К одному из наиболее часто используемых видов обеспечения относится залог. Залог определяется как имущество либо другие ценности, служащие обеспечением займа. Таким образом, залог является неким способом обеспечения обязательства, при котором залогодержатель (юридическое или физическое лицо, предоставившее предмет залога для обеспечения своего долга) имеет преимущественное право перед другими кредиторами удовлетворить свое требование из стоимости заложенного имущества.

Правовое регулирование залога отражено в ряде документов: это закон РСФСР «О залоге» (1992 год); Гражданский Кодекс Российской Федерации, глава 23, § 3 «Залог»; закон Российской Федерации от 16.07.1998 года № 102-Федеральный Закон «Об ипотеке (о залоге недвижимости)». Нормы закона Российской Федерации «О залоге» применяются к залогу объектов недвижимости (ипотеке) в той мере, в которой они не противоречат федеральному закону «Об ипотеке».

Перечень предметов залога не может быть исчерпывающим. Законодательством предусмотрен и залог прав, что имеет особое значение для вещей, обладающих ограниченной оборотоспособностью. Предметом залога может быть также имущество, не существующее в натуре на момент заключения договора, например, будущий урожай или здание, которое предстоит построить за счет кредита, обеспечением которого он выступает. Необходимым и основным признаком предмета залога является его «товарность»: в залог принимается только то, что законом не запрещено.

Предметом залога не могут быть культурные ценности, которые хранятся в государственных (муниципальных) музеях, библиотеках, архивах; «золотая акция», так как она должна находиться только в государственной собственности; изделия, содержащие золото или серебро (если они не относятся к ювелирным или бытовым), а также полуфабрикаты, содержащие эти металлы. Это так называемые абсолютные случаи, при которых вещи не могут быть предметом залога ни при каких обстоятельствах.

В составе имущества, которое может быть использовано в качестве залога, деньги не обозначены, однако нет и запрета на залог денег. Валютные ценности могут быть предметом залога при выдаче кредитов клиентам. Эти операции могут производить банки, имеющие соответствующие лицензии.

Залог - самый предпочтительный способ обеспечения обязательств, так как удовлетворение требований кредитора, обеспеченных залогом, не зависит от финансового положения должника, с которым связана возможность выплаты неустойки, и успешной деятельности поручителя, что обеспечивает выполнение им обязательств перед кредитором должника.

Залог - важнейший инструмент в правовом регулировании рыночных отношений, он служит гарантией удовлетворения требований кредиторов за счет имущества должника; наличие такого имущества составляет отличительную черту залога. Здесь кредитор (веритель) действует по принципу «верю не лицу, а вещи», то есть имеет место реальный, а не личный кредит. Поэтому залогодателем может быть как сам должник, так и действующее в его интересах третье лицо.

Залог обладает характерным свойством вещных прав - правом следования: право как бы следует за вещью. Где и в чьей бы собственности ни находился предмет залога, он будет предметом залога до прекращения основного обязательства. В этом смысле вещь либо иное имущество, переданное в залог, обременено залогом.

В российском законодательстве предусмотрены два основных вида залога: с передачей имущества залогодержателю (заклад) и с оставлением имущества у залогодателя. При первом виде залога залогодержатель сохраняет за собой по отношению к заложенному имуществу все три правомочия (владение, пользование, распоряжение). Владеть и пользоваться имуществом он должен так, чтобы не уменьшать его ценность, а распоряжаться - только при условии, что на приобретателя будет переведен долг с сохранением обеспечивающего долг залога. Распоряжаться заложенным имуществом он не может без согласия залогодателя.

При закладе возможности залогодателя, связанные с распоряжением заложенной вещью, ограничены: вещь остается у него под замком и печатью залогодержателя либо с наложением знаков, свидетельствующих о закладе.

При залоге с оставлением имущества у залогодателя последний может использовать его в своей коммерческой, хозяйственной или иной деятельности. При этом он сохраняет все правомочия собственника с некоторыми ограничениями. Владеть и пользоваться предметом залога он может (по своему усмотрению) только в соответствии с его назначением. Доходы, полученные от заложенного имущества, принадлежат залогодателю. Возможна передача заложенного на хранение третьему лицу. Полномочия залогодержателя весьма широкие, он может:

- проверить на месте наличие, объем, состояние, условия хранения заложенного имущества;
- по требованию залогодателя принять меры для обеспечения сохранности предметов залога;
- предупредить о прекращении посягательств на предмет залога;
- потребовать от должника досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства, если предмет залога утрачен не по вине залогодержателя, а залогодатель его не восстановил либо не заменил (с согласия залогодержателя) другим, равным ему по стоимости.

Кредитор сохраняет залоговое право даже в случае отчуждения имущества собственником в пользу третьих лиц. Однако залог не дает права собственности (владения или пользования) на заложенное имущество после нарушения должником своих обязательств, а служит средством удовлетворения основного требования кредитора из стоимости заложенного имущества.

Закладная - юридический документ о закладе (залоге) объекта недвижимости, который удостоверяет отдачу объекта в обеспечение обязательств под кредит (ссуду).

Обязательными лицами по закладной являются должник по обеспеченному ипотекой обязательству и залогодатель.

Закладная составляется залогодателем, а если он является третьим лицом - также и должником по обеспеченному обязательству. Закладная выдается первоначальному залогодержателю после государственной регистрации органом ипотеки. Закладная является производным обязательством договора об ипотеке: если этот договор признан недействительным, то и закладная не имеет силы. При передаче договора об ипотеке третьему лицу закладная также передается этому лицу. Это означает, что закладная «лежит» на объекте недвижимости, а не на должнике, то есть любой покупатель объекта недвижимости получает вместе с ним и обязательства по закладной, в противном случае сделка будет признана ничтожной.

Залогодержатель может передать свои права по договору об ипотеке другому лицу, которое становится на место прежнего залогодержателя по этому же договору.

Уступка прав по договору об ипотеке, означающая и уступку прав по обеспеченному ипотечному обязательству, должна быть нотариально удостоверена и зарегистрирована в установленном порядке.

Залогодержатель может передать права по закладной путем совершения на ней передаточной надписи в пользу другого лица (владельца закладной) и передачи закладной этому лицу. В передаточной надписи должно быть указано полное имя (наименование) лица, которому передаются права. Передаточные надписи, не содержащие такого указания (бланковые передаточные надписи), считаются ничтожными.

Ипотечный кредит. С юридической точки зрения ипотека состоит в обременении имущественных прав собственности на объекты недвижимости при их залоге.

C экономической точки зрения ипотека - рыночный инструмент оборота имущественных прав на объекты недвижимости, позволяющий привлекать дополнительные финансовые средства для реализации любых проектов.

Ипотека - это такой вид залога объекта недвижимости, при котором закладываемое имущество не передается в руки кредитора, а остается у должника (залогодателя) в его владении и пользовании. Это означает, что залогодатель, отдавший объект недвижимости в залог, уже не может быть полным собственником в прямом смысле слова, ибо отсутствует триада собственности: владение, пользование и распоряжение, а имеются только владение и пользование.

Ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда. В соответствии с российским законодательством договоры, обеспечиваемые ипотекой, подлежат бухгалтерскому учету кредитором и должником, если они являются юридическими лицами.

Предметом ипотеки могут быть объекты недвижимости, права на которые зарегистрированы в установленном порядке:

- предприятия как единые имущественные комплексы, используемые в предпринимательской деятельности;
- здания и сооружения (используемые в предпринимательской деятельности) с одновременной ипотекой по тому же договору земельных участков, на которых они находятся, либо частей этих участков, функционально обеспечивающих эти здания и сооружения;
- жилые дома, квартиры и их части;
- гостиницы, дома отдыха, дачи, садовые домики;
- воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты;
- незавершенные строительством объекты недвижимости, материалы и оборудование;
- участки недр, обособленные водные объекты;
- леса, многолетние насаждения;
- земельные участки, находящиеся в собственности граждан, их объединений, юридических лиц и предоставленные для садоводства, животноводства, индивидуального жилищного, дачного и гаражного строительства; приусадебные земельные участки личного подсобного хозяйства и земельные участки, занятые зданиями, строениями или сооружениями, в размере, необходимом для хозяйственного обслуживания.

Важно знать, что, если иное не предусмотрено договором, вещь, являющаяся предметом ипотеки, считается заложенной вместе с ее принадлежностями как единое целое.

Все объекты недвижимости могут быть предметом ипотеки при соблюдении условия: «ипотека предприятий, зданий или сооружений допускается только с одновременной ипотекой по тому же договору земельного участка, на котором они находятся».

Правила об ипотеке на объекты недвижимости применяются к залогу прав арендатора по договору об аренде такого имущества (право аренды), но только с согласия арендодателя.

Допускается ипотека имущества, находящегося в общей либо в общей долевой собственности (при наличии письменного согласия собственников).

В соответствии с российским законодательством предметом ипотеки не могут быть:

- часть имущества, раздел которого в натуре невозможен без изменения его назначения;
- имущество, изъятое из оборота, на которое не может быть обращено взыскание;
- имущество, в отношении которого предусмотрена обязательная приватизация либо приватизация которого запрещена;
- государственное имущество (государственные и муниципальные земли, сельскохозяйственные угодья, государственные и муниципальные индивидуальные и многоквартирные жилые дома, участки недр и особо охраняемые природные территории);
- часть земельного участка, площадь которого меньше минимального размера для различного целевого назначения и разрешенного использования;
- доля в праве собственности на общее имущество жилого дома отдельно от права собственности на квартиру.

Последующая ипотека допускается, если она не запрещена предшествующим договором об ипотеке того же имущества, действие которого не прекратилось к моменту заключения последующего договора. Если в предшествующем договоре об ипотеке предусмотрены условия, на которых может быть заключен последующий договор, эти условия должны соблюдаться.

При множественности последующих ипотек (множественности лиц в обязательстве) существует субординация ипотеки и соответственно очередность залогодержателей.

Последующая ипотека обязательно регистрируется. В последующем договоре об ипотеке делаются отметки обо всех регистрационных записях о предшествующих ипотеках того же имущества. В свою очередь, в эти записи вносится отметка о последующей ипотеке.

Залог «чистой» от предыдущих долгов недвижимости, которая до этого не закладывалась, является первым залогом. Первая ипотека (основная, или старшая) дает первому кредитору преимущественное залоговое право возмещения финансовых убытков из стоимости недвижимости.